今年七月開始，金管會放出了一顆震撼彈，將透過修訂新的保費規定來大規模地改變國人普遍偏好儲蓄而導致保障不足的問題，在最新的消息中得知，金管會將透過兩階段來實施最新的規定，以避免可能發生的保費懸崖。
你一定很好奇，到底這種以儲蓄為主要目的的險種是怎麼誕生的？雖然原因已經不可考了，但追根究柢應該還是來自於台灣人愛儲蓄的本性，業務人員在銷售商品時，發現民眾都偏好「能把錢拿回來」這種類型的商品時，也慢慢地影響了保險公司在設計商品的考量。
以下我們列出了近年來三個使得儲蓄險變貴的主要原因並逐一解釋：
一、利率水準調降
過去幾年的停賣潮，最主要都是來自於市場的利率水準調降，當整個金融環境中的利率水準下降時，也間接影響到保險公司在投資時的投報率，市場上降息的原因有很多種，而近年來主要是為了抵抗通貨膨脹及鼓勵投資。每一次市場的利率調降(尤其是美國聯準會所公布的利率)都會影響到全球資金的流動，也影響到保險公司在推出商品時的成本考量。
二、責任準備金利率調降
什麼是責任準備金呢？當保險契約訂立的那一刻起，保險公司就對簽署合約的對象有了責任，風險最終不一定會發生，但也有可能會在未來的某一個時間點必須履行責任。因此，政府規定保險公司必須提存相對應的責任準備金來因應未來的潛在負債，因此也可視為是一種清償能力。
大多數的險種都具有一定程度的不確定性存在，依照各類型風險發生的比率來決定逐年提存的額度，而儲蓄型的商品本身的儲蓄性質，讓提存的金額具有較高的確定性。
責任準備金提存時，政府也會給予一個利率來精算應該提存的金額，為了達到規定的提存金額，當責任準備金的利率下降時，保險公司所必須提存的成本就變高，當然公司也是需要對股東有交代的，必須維持一定程度的獲利，將商品售價抬高則成為了不得已的方式，反映在保單上就是調降利率了。
三、死亡保障門檻比率提高
儲蓄險一直以來為人詬病的就是關於死亡保障這件事情，在台灣大多數的人並不會以保障的心態來買儲蓄險，也因此我們在買儲蓄險的時候會問的是「要繳多少保費？」而不是「要買多少保障？」
當保險公司發現了民眾的喜好後，再參考政府規定的內容後，玩了一點數字遊戲，將規定的死亡保障佔保價金比率採在規定的最低限制上，換句話說，保險公司因此可以設計出保費很高，但保障很低且可用解約的方式來領回的商品。
政府過去幾年一直看著保險公司的操作也只能勸阻，直到2020年才開始有大動作來遏止這種情況。一旦死亡保障的門檻被調高，也代表著保險公司長期以來在設計儲蓄商品時踩著的底線也被拉高了，被迫設計出符合規定的新商品，在其他條件不變的情況下，民眾所繳的保費中，所用來負擔死亡保障的部分變多，相對用來儲蓄的部分就跟著下降了。
小結：雖然長久以來，每次停賣潮都催生了不少的投保需求，但我們也可以看出來，只要儲蓄險與定存之間還存在利差，民眾對於新商品的接受度還是會慢慢回升。政府希望回歸到保險本質絕對是一件好事，在制度的設計及調整上也勢必會參考各方意見，民眾也不用過於恐慌，存錢只需要盡力而為即可。
儲蓄險即將停賣，你買了嗎？