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隨著社會邁向高齡化，長期照護成為35-54歲「三明治世代」的重要議題。這個年齡層正面臨多重挑戰：既要撫養子女，又需為逐漸老去的父母提供照護，同時，還需規劃自己的健康保障。在這樣的壓力下，投保長照險是一項能有效減輕未來負擔的關鍵選擇。本文將幫助您了解長照險的重要性、如何挑選合適的商品，並釐清與失能險的差異。
為什麼長照險對三明治世代特別重要？
根據政府統計，臺灣將在2026年進入「超高齡社會」，屆時每5人就有1位為65歲以上人口。對於中壯年族群來說，長照需求並非遙不可及的問題，而是近在眼前的現實挑戰。
📌2025 長照險，看這三張就夠
註：此圖僅供參考，實際應以商品條款為主，製表日期:2025/01
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全球人壽－全面醫靠長期照顧一年期健康保險附約（XTC）
凱基人壽－享放心長期照顧終身健康保險（MAJIYB）
長照險的三大核心作用
1. 分擔經濟壓力：長期照護費用高昂，平均每月機構照護費用可能超過3萬元。長照險能為這筆費用提供穩定支援。
2. 減輕家庭負擔：避免家人因照護需求中斷工作或背負沉重壓力。
3. 維持生活尊嚴：保障未來能獲得高品質的照護服務，而不依賴家人或其他資源。
長照險與失能險的差異
長照險與失能險常被混淆，以下是兩者的主要區別：
| 項目 | 長照險 | 失能險 |
| 保障範圍 | 日常生活活動無法自理 | 部分或完全喪失工作能力 |
| 給付條件 | 無法完成六大生活功能中的2-3項 | 評估失能等級（如喪失工作能力一定比例） |
| 給付方式 | 定期給付或一次性給付 | 定期給付或一次性給付 |
| 保障目標 | 支付居家或機構照護費用 | 彌補失能導致的收入損失 |
| 主要受益對象 | 無法自理的老年人或重病患者 | 喪失部分或全部工作能力者 |
選擇建議：
● 長照險，適合擔心未來老化或疾病帶來的照護需求。
● 失能險，適合希望補償因失能導致收入中斷的個人。
挑選長照險的四大要點
1. 保障內容與給付方式
建議選擇同時提供一次性給付與定期給付的商品，應對初期高額的支出（例如：入住費用、輔具購買）及後續的日常照護費用，確保經濟支持更為全面。
2. 保費豁免條款
確認是否包含保費豁免機制，當被保人符合條件（需長期照護或達到失能標準）時，可免繳後續保費，並持續享有保障。
3. 儲蓄功能
還本型長照險適合希望保險費「有去有回」的消費者。當期滿或被保人身故時，可退還所繳保費，甚至額外增值。
4. 健康管理與外溢回饋
部分保險產品提供健康計畫，完成健康任務（如運動、定期檢查）即可享有保費折扣或增加保障，既鼓勵健康生活，也提升保障價值。
結語：提早準備，安心面對未來挑戰
對於35-54歲的三明治世代，長照險是一份關乎未來生活品質的重要保障。選擇適合的長照險，能幫助您應對老化社會的各種挑戰，既為自己提供穩定支援，也減輕家人的照護負擔。
如果您對長照險規劃有任何的疑問，歡迎聯繫我們的專業保險顧問，為您量身打造最合適的保障方案。
常見問題 Q&A
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