我們知道，大病、意外殘疾、身故都會影響工作，造成現金流中斷，所以需要購買基礎保障型保險來轉移風險。除此之外，其實，還有一個事情同樣會造成現金流的極大減少，那就是：退休。
為什麼要進行退休養老規劃？
上次我去日本旅遊時，發現老年人還在工作的現象隨處可見。
一方面是因為人們越來越長壽，但是儲蓄卻不夠，零利率已經困擾了日本20年。零利率導致人們不敢消費，消費減少導致企業投資不振，投資不振導致就業不振。
另一方面，日本製造業大舉遷移，進一步導致年輕人就業嚴峻，加上高房價，導致了很多的不婚族，啃老族。
台灣的情況和日本非常類似，製造業外遷，台灣也已經進入高齡化社會，現在60歲以上人口為313萬9,397人，占總人口數達到13.33％。房價、教育、醫療像三座大山壓在我們身上，看看我們自己身邊，有很多人不願意生孩子，甚至不願意結婚。
高齡化，少子化，導致台灣的養老金缺口越來越大。關於國家勞保跟國民年金不夠的這個問題，想必近年來大家都聽了不少，我不再贅述。勞保是基礎，也許可以滿足我們的基本生存問題，但僅靠勞保肯定是不夠的。
既然不能僅靠勞保，那應該怎麼解決呢？靠孩子嗎？以後孩子們的經濟壓力也很大的，能靠得住嗎？我們忍心嗎？
所以，果斷自行補足吧！
對於未來的退休養老問題，我們之所以會焦慮，來源於對未來不確定性的擔憂，萬一人還活著，錢沒了，怎麼辦？萬一要拖累孩子，沒辦法有尊嚴地生活，怎麼辦？
決定我們什麼時候可以退休，除了工作興趣之外，很多時候是由錢決定的，你說對吧？
如果我們知道自己退休後的生活一共需要多少錢，並且準備好了這筆錢，這筆錢又不會離我而去，是不是就會很安心？
那麼，接下來我們就來具象化這個問題。
退休規劃需要準備多少錢？
年老的我，需要花多少錢呢？這取決於我們想要幾歲退休，以及期待有一個怎樣的退休生活。
我們不妨一起來想像一下未來的退休生活，算筆一算吧。
退休後可能會有什麼大額支出呢？一是家裡發生大事，比如「孩子結婚」這個可能要花一大筆錢。其次，疾病也可能會導致大額支出，這個可以通過保障型保險解決。
除此之外，退休後每月還需要固定開支，這完全取決於我們退休後的生活品質。
我夢想中的退休生活是，每天喝喝早茶健健身，讀讀書，看看電影，每年至少兩次旅遊，孫子來了給她買買零食發發紅包。
這樣，等我三十年後退休時，一個月大概需要多少錢呢？這是我按照自己的需求測算的，每個人都可以按照自己的需求和現在的年齡來算一算。
如果我想要過上自己夢想中的退休生活，扣除勞保的補充外，我至少每個月要準備5萬元以上。
一年就是60萬，需要準備多少年呢？30年？40年？50年？誰知道呢！
你們肯定會說，準備得越多越好。但是，50年就要3,000萬，想到這麼龐大的數字，我覺得我會嚇得不敢變老了。但是，我覺得我自己最起碼要準備20年，1,200萬絕對是需要的。
作為退休金的錢，需要滿足怎樣的條件？
一、本金要保證安全。看看我們的父輩，他們的退休金是不是一般都存在銀行裡？因為退休後人們多數沒法再創造收入，也沒時間重新積累，往往經不起投資虧損。
二、穩定增長。這個退休金絕對不能忽多忽少，忽有忽無的，老的時候，總不能饑一頓飽一頓，更沒辦法承受高風險，類似次級房貸這種事情可千萬不能遇上。所以，在利率下行的趨勢下，給利率踩刹車，鎖定一個終身的2%-3.5%的利率，絕對會讓我們在退休後傲視群雄。
三、不可挪用。退休金應該專款專用，不可臨時大量取出，用作其他用途，影響未來的現金流。
四、現金。不是物品，更不是各類有價證券，無論以什麼形式儲備，最後都是需要以現金的形式用於退休支出。
讀到這裡，先別急著往下讀，停下來想一想，退休金是不是需要滿足以上基本條件？能夠滿足以上條件的工具，你能想到什麼呢？
具備以上功能的工具，我唯一能想到的只有儲蓄險，最好是採取組合的方式，用增額終身壽險來滿足退休後的大額開支需求，用年金險來滿足每月一部份的固定開支需求。
並不是說，全部的退休金缺口都要用保險來解決，但保險作為安全性底層資產，最起碼用它來解決50%以上的退休金缺口問題，從而守住未來生活的底線，讓退休生活更確定，安心。
什麼時候開始規劃呢？
安排退休規劃就跟登山一樣，越早開始越輕鬆，可以不費力，心情輕鬆地逐步完成退休規劃。例如：30～35歲開始
若是越晚開始，時間越緊迫，意味著必須選擇坡度陡峭的路徑爬山，否則無法達成目標。
晚開始，挑戰大，難度高，很多人也因此中途放棄或是降低退休標準。甚至有人在退休前 5～10年左右才驚覺退休將至，開始準備，那個時候已經太晚了，其難度好像攀岩一樣，很多人就選擇直接放棄了。
我們的人生需要有短、中、長期規劃，才不會一直疲於處理眼前的問題。嘗試使用「收入－儲蓄＝支出」的理財方式來經營生活吧。先做好儲蓄，再來想支出，很多可有可無的花費就會自動消失了。
所以，當我們規劃好了基礎保障以後，請開始思考並著手準備自己的退休養老規劃吧，不需要一步到位，分步驟一點點來準備就好。