講到投資理財，很多人是直接到銀行存一年期或兩年期定存，賺取一點利息，放銀行覺得安穩，但是利息實在不高；另一部分的人則是買儲蓄險，放的時間至少三到五年，利息比銀行定存高。兩者的特性如果善加運用，儲蓄險與定存都可以成為理財的好幫手!
理財方式自我評估三要點：
評估三要點有：自身的持續存款能力、消費習慣、及個人目標。
例如：社會新鮮人收入不高，可以利用零存整付方法存錢；如果已經工作一陣子收入穩定，計劃幾年後存 100 萬作為創業基金，那麼儲蓄險或許是可以考慮的選項。依個人狀況，運用儲蓄險及定存不同的屬性，達到自己存錢目標。
定存與儲蓄險優缺點比較如下:
何謂定存(定期儲蓄簡稱)：
定存是放一筆固定金額(幣別可以是台幣，人民幣，美元等)，最長的定存年限為三年。利率是浮動的，一旦中途解約，損失的只有利息，資金靈活度較高。
一般定存分為零存整付、整存整付、存取本息三種類別：
簡單來說，定存適合保守，退休，或是小額儲蓄的上班族，短期理財運用。
何謂儲蓄險：
儲蓄險分成外幣/臺幣 與 利率固定/利率變動型四類
儲蓄險應該如何抉擇？
1. 買臺幣還是外幣儲蓄險？
外幣保單的實質利率一般來說是高於臺幣保單的，但是匯兌風險是外幣保單的一大罩門。可能繳保費期間，你賺取了外幣利息，但是卻在滿期金領回換匯回台幣時，吃掉了獲利。如美元，日圓等主要貨幣比較多人會考慮購買，原因是一來交易量大，二來即使沒辦法一時換匯，但是出國或生意上用的到，大家在這兩類外幣資產配置上比較有意願。 因此不建議買使用率及流通量極低的外幣保單。
2. 利率變動還是利率固定型？
利率變動就是保單的 IRR 會隨著市場利率變動，可能高於或低於銀行定存的利率。固定利率的儲蓄險就是從保單成立那刻開始，約定的 IRR利益是確定的數字。 2019 年目前為止利率變動的保單預期 IRR 都比固定利率來的高，在利率環境走升的條件下，如果希望賺取稍微高一點的利息，利率變動（利變）的保單會是較好的選擇。
3. 不論買何種保險，盡量不要提前解約
銀行定存在繳費期間內解約，本金不會損失但是利息會計天數返還。但是如果在儲蓄險繳費期間內解約提前解約，除了利息損失外，大多只能拿回部分本金。
4. 想要追求最高報酬，一次繳清的躉繳是儲蓄險唯一選擇
國內目前各台幣儲蓄險的年化報酬率約為1%-3%，外幣儲蓄險的年化報酬率約為2%-6%之間。如果採用一次繳清的躉繳方式與每個月按月繳費的方式，成本差很大(成本影響收益)。計算如下：
5.買儲蓄險最重要的是看內部報酬率，不是看宣告利率
所謂保本率是期末值除以期初投入值
有時A保險公司的宣告利率比B保險公司的宣告利率高，但是期末的現金價值A公司反而比B公司低。因為宣告利率不代表實際收益，宣告利率要再扣除保險公司的營運費用之後的現金價值才是真正的收益。 各家保險公司所抓的營運費用不同，在購買利變型產品的時候，千萬要記得注意產品的保本率，那才是你真正的收益率。
6.儲蓄時的年齡及金額大小，決定你採用哪一種儲蓄方式
舉例來說，一個60歲的人有一筆30萬美金要買儲蓄險，找一次繳進去(躉繳)高的利率，如3%~4%美元保單，美金30萬x3%=利息9,000美金/年可以做養老規劃。但是對於一個出社會3年的30歲的上班族，一年存10萬，躉繳的儲蓄險就不適合，反而是設定一個目標，比如6年或10年的儲蓄險，經過6年貨10年累積自己的第一桶金後，再做創業或買房其他規劃，是比較適合的選擇。
7.是否該解約定存買儲蓄險?
該不該解約定存買儲蓄險，資金放置的時間長短及使用目的會成為決定的關鍵。短期運用建議採用定存，長期運用建議採儲蓄險。利變型產品的特點是繳費期滿後，利率的增幅會稍微增快。老人家常說賺的一塊錢不是一塊錢，存下來的一塊錢才是真正的一塊錢。財富是存出來的，儲蓄最好是透過強制約束才能將錢存下來。設定好自己的財務目標，有紀錄的按步執行，相信財務自由的日子將在不遠處。
原文出處： 買保險「我該將定存解約來買儲蓄險嗎？」
