什麼是增額終身壽險？
提到壽險，小T的讀者對定期壽險應該更熟悉一點吧。「定期壽險」的作用是預防提早離開的風險，使用較低的保費槓桿出較高的保障，非常推薦普通家庭配置。雖然增額終身壽險是以"壽險"來包裝，卻和定期壽險有著截然不同的功能。以下我們拆成兩部分來理解：
1. 因為人終有一死，這也意味著終身壽險100%可以理賠(絕對可以拿得回來)
2. 增額指的是，保額會依照約定的宣告利率或預定利率增長，隨著存放的時間越久保額及現金價值也越高。(所謂的現金價值，決定我們在解約時能拿回多少錢)
這使得增額終身壽險更像一個收益可增長的儲蓄帳戶，不僅明確地將收益寫入合約，也不需要蒙受本金損失的風險。雖然早期身故保障相對較低，但增額終身壽險更看重的是長期收益，可視為一份不主動釋放現金流的年金險，有長期投資價值，持續放著，它就是一份100%理賠的終身壽險。
增額終身壽險的優點
1、安全
政府對保險業的制度規定非常嚴苛，因此確立了資金的安全性。
2、繳費相對靈活
可選擇以一次性投入（躉繳），或者以年繳甚至月繳的方式固定投入。不建議年繳或躉繳以外的方式。
3、取用方便
除了可以解約一次性領取現金價值外，還能以部分解約的方式將錢部分取出，未領完的餘額留在帳戶裡複利滾息。
4、資金運用彈性
透過保單貸款的功能，如果臨時需要周轉，也可以用相對較低的利率進行貸款，約能貸出現金價值的80%。
5、易於財富傳承
若在離世前都未領取，透過指定受益人，可遠離財產分割的麻煩，直接把錢留給最想要的人。
增額終身壽險的缺點
1、流動性差
增額終身壽險更像是長期儲蓄，一般來說分年期的產品要在繳費期滿後才會回本(現金價值>已交保費)，也就是說在這之前解約，不僅享受不到收益，還要承擔本金損失風險。
如果有短期用錢需求的話，不建議投保。
2、收益不高
目前優秀的產品，內部報酬率大概在3.5%左右。在利率下行的年代，鎖定未來長期的穩定的複利，是它的優勢。但如果想靠它取得高收益，發家致富走向人生巔峰......emmm不太可能就是了。
增額終身壽險適合誰？
無論是一般家庭還是高資產家庭，都要先做好基礎保障，配齊六大險種，即身故、醫療、失能、癌症、意外、重大傷病。若仍有多餘的資金，可再依照不同的資金用途來分配。
例如：短期內有換房、買車或繳學費等明確的需求時，不適合購賣增額終身壽險。簡單來說，盡量以未來至少10年以上不太會動用的資金來規劃。
以下舉出幾個適合買增額終身壽險的族群，供大家參考：
1、身家較多，需要資產配置
在年輕資產少的時候，大家都更傾向于高風險高收益的標的。年輕意味著承擔得起風險，更希望賭一把，收益高一些，更快地改善生活。資產積累到了一定階段後，會看重資產配置，保值增值是目標，對收益率反而沒那麼高的需求了。資產那麼龐大，每年能有幾個點的收益率也很可觀了，此時更需要防範投資失敗對本金的侵蝕。增額終身壽險就可以作為資產配置中的一項，收穫穩穩的、絕對安全的收益。
2、教育金／結婚基金／養老金規劃
我們先看一個以增額終身壽險做教育金規劃的例子：
30歲的爸爸，給0歲男寶買「美滿金五利利率變動型增額終身壽險」，每年繳10萬，繳10年，共投入100萬。將來孩子18-21歲上大學了，每年可以部份解約30萬，用於大學期間的學費和生活費用。4年一共領120萬，剩餘的現金價值還有10萬，大學畢業後還可以用作小孩出社會闖蕩的準備金等等。基金也是一種家庭制定財務規劃的常見標的，例如退休計畫、子女教育計畫等，透過債券及股票市場中獲利，進而達到投資目標。但也有部分朋友認為基金打理起來麻煩，不僅需要定期調整，且市場有漲有跌，在行情不好的時候容易影響心情。若想要簡單操作就可以安心睡大覺的財務規劃工具時，就可以考慮增額終身壽險啦～
除了上述的教育金例子之外，養老金也是一樣的道理，在有收入的時候一次性或每年繳一些錢，等退休後可以選擇每年部分解約，用來補充養老，餘下的錢還能傳承給家人。
3、財產傳承
隨著時間的增長，保單現金價值積累越多，身故理賠也越多。它就像一個可長大的錢袋子，什麼時候撒手離去，就可以把錢留給指定受益人。
- 如果家庭成員比較複雜，有多個子女，為了避免財產紛爭，可以按比例設置受益人，真正按自己意願分配財產，比立遺囑、財產公證什麼的方便多了。
- 如果是獨子/獨女，指定受益人也有優勢。每個父母都更疼愛自己的孩子，擔心撒手離去後兒媳/女婿會不會對自己的孩子不好？自己孩子會不會受苦？
增額終身壽險指定了受益人，這項財產就歸個人所有，不屬於夫妻共同財產，更好地傳承給自己最牽掛的人。
好了例子就先舉這些了，其實只要想優化資產配置，又有長期用不到的閒錢，就可以考慮增額終身壽險。
至於選擇什麼產品，和你的資金使用需求有很大關係，領多少錢、什麼時候領，都要好好思考自己的需求。
現在給大家直接看產品，估計大家也會看得一頭霧水，如果有需要的話，還是建議諮詢顧問，把你的需求說明白了，讓顧問幫你規劃一下。
