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醫療險購買的挑戰與機會
隨著2025年元旦起台灣多項醫療新制上路，醫療保障需求也隨之增加。健保住院自付額提高與癌症篩檢擴大，使得擁有醫療險的重要性進一步凸顯。本篇攻略將幫助你了解醫療險選購重點，並掌握新制變化帶來的影響，為自己與家人建立完善的保障。
📌2025 實支實付醫療險，看這三張就夠!
註：此圖僅供參考，實際應以商品條款為主，製表日期:2025/01
各年齡層保費與更多詳細資料，請點下方連結⬇︎
新光人壽－新呵護安心住院醫療健康保險附約(U5)
遠雄人壽－永安康醫療健康保險附約(RSN)
富邦人壽－佳實在一年期住院醫療健康保險附約(HSV3)
新制對醫療保障的影響
1. 健保住院自付額提高
影響範圍：每次住院自付額上限調整為51,000元，全年累計上限則為86,000元。這意味著若無商業醫療險，個人需要自行負擔更高的醫療費用。
建議對策：優先選購有「實支實付」住院保障的醫療險，可以有效分擔健保無法涵蓋的住院費用。
2. 癌症篩檢族群擴大
影響範圍：新增大腸癌、肺癌等篩檢計畫，且增加無痛大腸鏡試辦計畫。癌症早期篩檢雖能降低重症風險，但相關檢查與後續治療費用可能造成經濟壓力。
建議對策：可考慮附加癌症險，保障範圍包含診斷金、治療金及後續療養金。
購買醫療險的必看重點
1. 優先考量「實支實付」
為應對健保調整，實支實付型醫療險是最佳選擇，能直接補足住院期間藥物或治療、醫材及自費手術必要支出。
2. 增加重疾與癌症保障
新制提供癌症篩檢，建議選擇包含「重大疾病險」或「癌症險」的組合保障，以因應可能的疾病治療支出。
3. 檢視住院日額保障
健保住院費用負擔增加，選購住院日額型醫療險可用於補貼收入損失，對於家庭經濟支柱或自營工作者尤為重要。
4. 靈活附加選項
根據個人需求，可選擇附加擁有「門診手術」及「特定療程」等保障的醫療險，以應對不同治療類型的費用支出。
✨挑選實支實付醫療險，掌握四大重點
重點一：是「列舉式」還是「概括式」？
❌列舉式：只理賠保單條款有列舉到的醫療費用。
✅概括式：可理賠超過全民健保給付之醫療費用。
概括式實支實付條款在雜費理賠範圍較廣，包含未來新的醫療耗材。若保單有提到可理賠「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」，即為概括式保險；否則為列舉式，理賠條件較嚴。擁有概括式保單，代表已具基本保障。
重點二：手術範圍有無「2-2-7限制」？
❌有限制：手術範圍限定『健保2-2-7』項目。
✅無限制：手術範圍不限『健保2-2-7』項目。
手術保障應廣泛，避免只賠健保 227，申請理賠時，最怕被告知「不賠」，因此，應選擇限制少的保險。若條款提到「健保2-2-7手術篇」，理賠範圍會較窄，建議避開此類條款，理賠會更順利。
重點三：是否包含「門診手術」？
❌無包含：無法理賠不需要住院的手術。
✅有包含：可以理賠不需要住院的手術。
隨著醫療技術進步，許多手術當天即可出院，稱為「門診手術」。但是，並非所有醫療險都理賠門診手術。選擇包含有門診手術理賠的實支實付，保障可達 80 分，若沒包含的就……謝謝再聯絡。
重點四：「等待期」需要多久？
有等待期：投保後，需經過一段時間，保障才生效，若無等待期，則核保通過後，保障立刻生效。
如何根據需求挑選適合的醫療險？
1. 年齡與健康狀況
40歲以上族群可優先考慮包含大腸癌及肺癌檢查費用的醫療險，並增加重疾保障比例。
2. 家庭角色與經濟狀況
若是家庭經濟支柱，建議增加住院日額保障，確保住院期間不會對家庭經濟造成重大影響。
3. 保費預算規劃
根據健保級距調整，多數受雇族群每月健保費平均增加21元，但這筆額外支出無法替代商業醫療險保障。建議每月保費控制在收入的5%~10%之間。
總結與購買建議
2025年醫療險購買需要更多靈活規劃，建議透過以下三步驟完成挑選：
1. 檢視新制影響： 了解自身可能增加的醫療費用負擔。
2. 鎖定核心保障： 優先選擇實支實付及重疾保障類型。
3. 尋求專業建議： 請保險經紀人協助分析個人需求，搭配最適合的方案。
提早規劃、提早準備，才能在醫療需求發生時，確保財務穩定，為個人健康與家庭築起一道安全網！
